年末26億元個貸不良“包袱”集中甩賣 這些難點仍存

2021-12-30 23:08:03

12月以來,5家銀行“上新”15個個貸不良轉讓項目,未償本息總額合計超過26億元。

自今年年初個人不良貸款批量轉讓試點“開閘”以來,個貸不良批量轉讓業務總體仍處于摸索階段,多數銀行均采取“小包演練”的策略。專家認為,定價機制尚不成熟、受讓方處置能力有待提升等是當前這一市場面臨的主要難點。

5家銀行“上新”個貸不良資產包

臨近年底,個貸不良轉讓市場有些熱鬧。銀行業信貸資產登記流轉中心有限公司信息顯示,12月以來,平安銀行、廣發銀行、興業銀行、郵儲銀行和中信銀行等5家銀行合計掛出了15則個人不良貸款轉讓公告。

據中國證券報·中證金牛座記者統計,12月以來上新的個貸不良資產包有9個來自平安銀行,未償本息總額均過億,其中有三個資產包未償本息總額超過4億元。

今年以來,平安銀行已累計推出22個個貸不良資產包。平安銀行副行長郭世邦表示,個貸批量轉讓政策試點能讓平安銀行對個貸不良進行批量出清,快速收回被長期占用的資金,并將資金投放到最需要的行業、地區和群體當中,更好從消費端發力服務實體經濟。

自今年年初單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓試點開展以來,各市場參與主體加速入場。銀登中心信息顯示,截至12月24日,已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構數量達539個。其中,出讓方包括6大國有銀行、12家股份制銀行及其分支機構,受讓方涵蓋五大全國性資產管理公司(AMC)及其各地分公司、49家地方AMC以及5家金融資產投資公司。

定價難點仍存

專家表示,個貸不良轉讓市場潛力巨大。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,過去幾年,銀行零售轉型力度很大,使得個貸在銀行貸款結構中的占比顯著上升,個貸不良貸款的量也相應有所增加。與此同時,個貸不良風險也有逐漸暴露的趨勢,一方面是一些后發的銀行對零售業務拓展力度加大,導致客戶下沉,風險上升;另一方面,受經濟波動以及疫情影響,預計未來一段時間個貸不良還可能繼續上升。

個貸不良轉讓是一個新興市場,目前雖取得了一定成效,但從整體市場發展看,還處于初期的探索實踐階段。從今年以來推出的資產包來看,多數銀行仍以“小包演練”為主。

對于目前個貸不良轉讓市場發展的痛點,多位專家均提到了定價難問題。中國銀行研究院博士后杜陽表示,此前個貸不良批量轉讓不被允許,相關定價模型以及定價機制缺少經驗借鑒。試點主要針對信用類個人不良貸款,具有規模大且分散、現金流穩定性不高等特點,難以形成有效預測。

“自今年2月首筆個人經營類信用不良貸款轉讓公告發布以來,交易溢價波動劇烈,最高達到了近200%的水平?!倍抨柗Q,雖然隨著轉讓市場供需雙方逐步穩定以及定價機制逐步完善,波動水平明顯降低,但是仍然反映出當前市場還不成熟,增加了商業銀行的顧慮,進而導致推出的資產包標的較小。

除此之外,資產管理公司(AMC)的處置能力也有待提升。國厚資產相關業務人士表示,此前AMC長期深耕對公業務,缺乏個貸領域業務開展經驗,個貸資產包的評估及盡調、個貸系統搭建及維護、人才團隊及運營等方面存在很多不足。例如清收方面,個貸既沒有抵押資產,戶數也往往較多,加上缺少成熟的系統,識別篩選和催收處置的難度很大。

(文章來源:中國證券報)

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