曲靖市商業銀行攜金融壹賬通 科技助力金融活水“貸”動小黃姜產業

2022-01-08 12:44:43

初冬時節,云南省曲靖市羅平縣20余萬余畝小黃姜迎來了收獲時節,田間地頭、房前屋后,隨處可見姜農們搶收小黃姜的忙碌身影。羅平縣的小黃姜質細纖小,味道鮮美,擁有300余年種植歷史的羅平縣更被譽為“云南省最大的小黃姜國際交易市場”。

但另一面,羅平縣的貧窮問題也十分突出,2012年羅平縣被認定為全國14個連片特困地區680個貧困縣之一,不過,到2020年羅平縣142個貧困村已全部脫貧出列,貧困發生率從2014年高達8.08%大幅降低至2019年的0.007%。

8年間,倚靠小黃姜作為縣農業的重要支柱產業,羅平縣到底打了一場怎樣的攻堅戰?

科技助力區域性金融服務下沉

2021年的冬天并不比往年來得更早一些,作為連通產銷的當地批發商,土生土長于斯的郭永杰來目睹小黃姜農搶收的喜悅場景,卻一時間百感交集,期盼和焦慮一并涌上心頭……

郭永杰,正是小黃姜產業鏈中的一位普通的批發商。11月他和農戶談成了一批小黃姜貿易生意,品質上乘、價格優惠,但苦于手中資金不足無法拿下,心急火燎的他一籌莫展。在同縣批發商的推薦下,郭永杰撥通了曲靖市商業銀行的咨詢電話。

經驗豐富的信貸員清楚,對批發商來說,早一天獲得貸款資金,都意味著更充沛的現金流以及更充足的商業彈性。上門完成基礎資料采集后,信貸員返行上傳系統審核,當天即得到審批結果,約好第二天到銀行網點簽合同放款,旋即化解了這位小黃姜批發商的資金難題。

這背后,正是曲靖市商業銀行力推的拳頭產品——“好房快貸”帶來的功勞。

回顧受疫情沖擊的2020年,小微企業和個體工商戶的經營可謂雪上加霜。為全力支持復工復產,針對小微企業、個體工商戶“短、小、頻、急”特點,曲靖市商業銀行在5月推出了普惠金融房產抵押類信貸產品——“好房快貸”,大幅提升用戶獲得金融服務的便捷性和及時性。

作為云南省三家城市商業銀行之一,曲靖市商業銀行早于2010年利用地方法人機構經營靈活的特點,引進德國IPC技術,立足地方經濟,深入服務本土中小企業?!昂梅靠熨J”產品一經推出即引爆市場,單月最高貸款金額一度突破4億元,截至2021年6月末,“好房快貸”產品在一年里的累計發放金額已突破33億元,引領了曲靖市商業銀行二次增長曲線的飛躍。

借力曲靖市商業銀行的金融活水“貸”動小黃姜的產業動能,通過“扶貧開發+行業協會+貧困戶+生姜種植戶”的扶貧模式,羅平縣將小黃姜產業打造為縣農業發展的重要支柱產業,2021年預計實現總產量47萬噸,全年總產值為14億元,這對羅平縣來說無疑是個大數目。

決勝脫貧攻堅、決勝全面小康的成效顯著,羅平縣8年間減少貧困人口超過4萬人,無疑這與小黃姜產業的迅猛發展密不可分——到2021年,羅平縣已有近10萬人從事小黃姜種植,年戶均增收2萬元以上。

轉型加速度中臺革命漸入深水區

緣何“好房快貸”一經推出,即能收獲如此良好的市場反響、受到本土個體戶的熱捧?

事實上,曲靖市商業銀行在這場零售轉型變革中率先確立了“重構零售信貸經營機制、重塑產品流程管控機制、深度融合金融科技賦能”的經營理念,在國內領先的科技服務商——金融壹賬通的助力下,破除了過去零售信貸“基礎薄弱、產品單一、流程管理繁雜”等問題。

“好房快貸”正是曲靖市商業銀行攜手金融壹賬通打造的首個引爆行業信貸產品,其在貸前、貸中、貸后全流程引入金融壹賬通的人工智能、大數據風控等技術。大量前沿科技賦能的應用,不僅讓銀行審批工作得到有效的輔助支持,更是大幅提升了客戶申請的便捷度與體驗感。

其一,通過“線上+線下”等多種申請辦理渠道,企業主可因地制宜選擇渠道提交貸款申請,極大程度上簡化了辦理手續,節省了繁雜的資料準備和提交過程;

其二,通過引入AI外呼機器人,針對存量客戶基于推薦算法進行客戶需求匹配,提高營銷落地效率;針對增量客戶進行基于客群畫像標簽分析以進行智能外呼,觸達意向客戶;

其三,引入多維度數據判斷客戶風險,通過機器學習算法、地圖POI分析等技術,自動判斷和監控抵押物房產的價值風險和流動性風險,24小時內即可將審批結果反饋給客戶。

“得益于金融壹賬通的技術研發能力,產品營銷工具的智能化程度非常高,這大幅提升了業務辦理效率和決策能力?!鼻甘猩虡I銀行消費金融部副總經理趙彰表示,“科技賦能將業務場景中的每個單點都落到實處,數字化轉型理念在‘好房快貸’產品中得以充分體現?!?/p>

經典的“康威定律”(Conway‘s law)提出,組織的溝通方式,決定了該組織設計的系統架構和產品架構。煙囪,是形容公司IT架構的經典比喻——每個業務線由不同的開發團隊獨立建設,技術棧不同且互不關聯。過去,商業銀行信息系統的建設和管理都是以部門為中心、以部門KPI為導向的,其奠定了商業銀行“煙囪”式架構的搭建非常盛行。

在賦能商業銀行轉型的過程中、金融壹賬通零售金融CEO秦政發現,銀行傳統“煙囪”式架構往往會引發搭建系統成本高、動作慢、經驗無法共享等問題。隨著同業務領域的產品增多,會形成多個雷同的煙囪,但不同煙囪之間的數據卻無法產生聯系,系統的公共組件也很難復用。

據秦政介紹,在近年的業務實踐中,很多銀行亦深感數據孤島、“煙囪”式架構之痛,只是過去鮮有人把“拆煙囪、搭積木”作結構化、體系化的嘗試。

為幫助中小銀行“拆煙囪、搭積木”,金融壹賬通對智能風控平臺進行了全面升級——通過技術重構打通全流程,以房抵等標準場景為切入口、快速疊加汽融、煙草、白領等多個數字信貸場景和營銷運營模塊,成功實現“一個平臺對外、配置多種產品”,升級后的新一代智能風控全流程貸款平臺集合了信貸核心系統、全渠道獲客、多場景產品的模塊于一體。

從銀行傳統業務轉向基于本地化的特色業務場景,數字化發揮了關鍵的作用。相較大中型銀行,區域性銀行更深諳本土產業和客戶的特點。在此基礎上,金融壹賬通憑借豐富的金融經驗以及領先的科技手段,幫助區域性銀行構建線上化、智能化、生態化的數字轉型能力。

在曲靖市商業銀行消費金融部副總經理趙彰看來,金融壹賬通與很多機構的做法有著天然的區別:不少助貸機構采取了“黑匣子”模式,中小銀行很難通過與其合作建立自己的風控體系和產品體系;但金融壹賬通一直秉持賦能者的理念,以“授人以漁”的方式為中小銀行提供科技抓手,幫助各家銀行對風控系統和產品體系進行數字化升級。

“雖說零售業務千人千面,但銀行很多業務線產品、系統的核心點本質上是一致的,資源可以復用。通過中臺化的整合,可以把核心要素(積木)抽取出來做成組件,后續根據業務需求重新‘搭積木’,可實現對業務前端的快速反應和有力支撐?!苯鹑谝假~通秦政表示。

“沒有集裝箱,就不可能有全球化?!痹凇都b箱改變世界》一書中,1956年集裝箱的首航,徹底顛覆了整個物流體系,其革命性創新在于其構建了一套高度自動化、低成本和低復雜性的貨物運輸系統,替代了原本零散的貨運體系。

在疫情席卷的當下,數字化不僅可以降本增效更是關系企業生死存亡的問題。微妙的變化往往早于大眾的認知,“標準化”“可復用”“高標準性”已成為商業銀行乃至各行各業中臺建設的核心訴求,金融壹賬通將以科技的力量助力企業“拆煙囪、搭積木”。(cis)

(文章來源:上海證券報·中國證券網)

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